180123-jubilació-error-dinersCrèdit: Getty Images: iStockphotoÉs la gran pregunta al centre de tota planificació de jubilació: quant de temps viuràs i, per extensió, quant de temps hauran de durar els teus diners?
Però no cal que us lligueu en nusos existencials o actuarials que intenten respondre a les respostes irresponsables, diuen els assessors financers. Només heu de planejar viure molt de temps. 'No executem cap dels nostres plans financers a menys de 95 anys per a la data prevista de mort', diu Ed Vargo, un planificador financer certificat a Westlake, Ohio. 'Per als nostres clients més joves, són 100'.
Segons l’Administració de la Seguretat Social, aproximadament una quarta part dels 65 anys d’edat actuals viuran més de 90 anys i un de cada deu viurà més de 95 anys. Les apostes són elevades si creieu que mai no podríeu ser un d’ells: podríeu quedar-vos sense diners en una etapa de la vida en què no pugueu tornar a la feina i guanyar més.
Si no aprecieu el vostre potencial de longevitat, causen una cascada de passos erronis relacionats, diuen els planificadors. A continuació, n’hi ha tres a tenir en compte.
Reclamació de la Seguretat Social massa aviat
Un terç de les persones que van començar a rebre la Seguretat Social el 2016 van començar als 62 anys, la primera edat en què es pot reclamar la prestació de jubilació, segons l’Administració de la Seguretat Social. Per a la majoria de la gent, això és massa aviat, adverteixen els experts. Això és degut a que, com més temps espereu fins als 70 anys, més rebeu els beneficis mensuals.
'Com més temps es pugui endarrerir, obtenen una anualitat protegida contra la inflació i la longevitat que creix entre el 6,5% i el 8,3% dels 62 als 70 anys', diu Bruce Wolfe, director executiu del BlackRock Retirement Institute. 'Com a exemple, per a les persones nascudes entre el 1943 i el 1954, el xec mensual que rebrien als 70 anys seria un 76% més gran que el xec que obtindrien als 62'.
Algunes persones fan una anàlisi d’equilibri, calculant l’edat en què l’import que rep de la Seguretat Social és el mateix, tant si havia començat a cobrar prestacions a una edat anterior com a una edat posterior. Segons aquesta anàlisi, generalment sortiu endavant si moreu abans d’arribar a l’edat d’equilibri i comenceu a cobrar beneficis a una edat més primerenca. Per contra, també sortiu endavant si visqueu més enllà de la vostra edat d’equilibri i comenceu a beneficiar-vos a una edat posterior.
Jean Setzfand, vicepresident sènior d'AARP, desaconsella aquest enfocament. Ella diu que la gent no s'hauria de centrar en el benefici total de la seva vida, sinó en els seus ingressos mensuals, ja que això afecta el vostre nivell de vida més que una quantitat agregada estesa durant dècades.
Per descomptat, no tothom hauria de retardar la presa de la Seguretat Social. Els que tenen una salut molt deficient, per exemple, poden tenir motius per creure que no viuran molt de temps i haurien de plantejar-se reclamar al més aviat possible.
Descompte de la inflació
Recordeu el que costava un paquet de xiclet o un galó de gas quan era petit i quant costen ara en comparació? Aquesta és la inflació laboral. Segons el., Necessitareu 2,14 dòlars el desembre de 2017 per comprar el que podríeu comprar per 1 dòlar el 1987 Oficina d'Estadístiques Laborals & apos; calculadora d’inflació .
Hem experimentat una inflació molt baixa en els darrers anys, de manera que els jubilats poden deixar-se pensar que es mantindrà baixa per sempre. Però fins i tot si la inflació continua sent manejable en el futur, el poder adquisitiu de la vostra cartera es reduirà amb el pas del temps. I la inflació podria augmentar, sobretot amb els tipus d’interès que baixarien dels seus mínims.
Els que descompten la inflació poden ser massa conservadors en la seva assignació d’actius. La majoria dels inversors necessiten una bona assignació d’accions per impulsar el creixement de la seva cartera. (Una excepció podria ser els molt rics, que es poden permetre el luxe de romandre només en bons.)
Una antiga regla general sosté que, per obtenir el percentatge de cartera que hauria d’estar en accions, restareu la vostra edat de 100. Això encara funciona, sempre que es consideri el número resultant com a mínim, diu Setzfand. Dit d'una altra manera, si teniu 70 anys, hauríeu de tenir un mínim del 30% de la vostra cartera en accions, diu ella.
No planificar els costos d’atenció mèdica i de llarga durada
El cost de l'assistència mèdica augmenta més que la inflació general, a un ritme aproximat del 5% o 6% a l'any. Una parella de 65 anys que es jubili el 2017 necessitarà una mitjana de 275.000 dòlars (en dòlars actuals) per cobrir les seves despeses mèdiques en retirar-se, segons Fidelity. Això inclou les primes de Medicare i els costos de la butxaca, i el cost de certs articles que Medicare no cobreix, com ara audiòfons i treball dental.
Les projeccions de Fidelity suposen una esperança de vida mitjana per a la parella i, sobretot, exclouen el cost de l'atenció a llarg termini. En la seva major part, Medicare no paga pel tipus d’atenció que necessiten la majoria d’adults grans, és a dir, ajuda per banyar-se, vestir-se i altres activitats de la vida diària. El preu mitjà d’una habitació semiprivada en una residència d’ancians és de 7.148 dòlars al mes i el preu mitjà d’un ajudant de salut a casa és de 4.099 dòlars al mes, segons l’Enquesta de costos de cura de Genworth del 2017.
Són xifres descoratjadores, per descomptat. Però esdevenen menys descoratjadors si teniu previst fer-los. Ashley Foster, planificadora financera certificada de Gross & Foster Financial Services a Houston, recentment va fer que una parella contractés els seus serveis als primers 50 anys. La parella havia estat estalviadora, però no s’havia plantejat planificar les seves pròpies necessitats d’atenció a llarg termini fins que van començar a ajudar els seus pares envellits. Van comprar una pòlissa híbrida d’assegurança de vida i atenció a llarg termini que proporcionaria fons per a futures atencions a llarg termini i, si no fos necessari, un petit subsidi de mort per als seus hereus.
La majoria dels jubilats mai no assignen dòlars específics per cobrir les despeses de salut i atenció a llarg termini en la jubilació, diu Foster. Aquells que mitiguen un risc significatiu per a les seves carteres.