Fitxers apilatsCrèdit: PM Images / Getty ImagesAquest article va aparèixer originalment el Diners
Després de més de 30 anys treballant i acumulant estalvis, finalment es pot veure la jubilació a l’horitzó. Però encara no és hora de marxar.
Les accions que realitzeu durant l'última dècada abans de deixar de treballar són crucials perquè la següent fase comenci sense problemes. Aquí hi ha cinc coses que heu de fer ara.
1. Mireu si estalvieu prou.
Si no ho heu fet recentment, feu un balanç d’on esteu i on heu d’estar. Per exemple, per substituir el 70% dels vostres guanys per 65 anys, haureu d’acumular 12 vegades la vostra remuneració als 65 anys. Però, fins i tot si esteu recuperant el ritme, encara podeu arribar a la línia de meta necessitat. La vostra elecció: estalvieu seriosament l'energia o treballeu una mica més estalviant menys. Suposem que teniu cinc vegades els vostres ingressos; es podria calcular un 33% a l'any durant els propers 10 anys o retardar la jubilació 24 mesos mentre es bancaria un 20%. Sigui com sigui, no us perdeu les contribucions de recuperació. Aquests més de 50 poden posar 6.000 dòlars addicionals en un 401 (k), 1.000 dòlars més en un IRA el 2015.
2. Escalonar la jubilació amb el seu cònjuge.
Entre les parelles de dos ingressos, gairebé una de cada cinc es retira el mateix any i un altre 30% als dos anys l’una de l’altra, informa l’Institut Urbà. Però deixar de fumar en tàndem no és necessàriament el millor moviment. Si un cònjuge treballa uns quants anys més, podeu treure menys de la vostra cartera en els primers anys.
3. No deixeu automàticament les accions.
Per aconseguir rendiments per mantenir una jubilació de 30 anys, cal que continueu invertint en creixement. Les accions haurien de representar el 50% al 60% de la vostra assignació, amb la resta en bons. La advertència: aquells que es troben dins del 10% del seu objectiu d’estalvi final poden triar tornar al 40%.
4. Feu els càlculs de la vostra hipoteca.
Per descomptat, no voleu portar el deute de la targeta de crèdit a la jubilació, però què passa amb el hipoteca ? El vell consell era cremar-lo abans de deixar la feina, però potser no en l’entorn actual de baixa taxa. Suposant que la vostra taxa és inferior al 5% i que podreu pagar els pagaments procedents de fonts d’ingressos garantits durant la jubilació (o si teniu previst mudar-vos), no hi ha pressa. Podeu fer-ho millor invertint diners que hauríeu posat al préstec.
D’altra banda, si no podreu girar la rosca més endavant o simplement voleu tranquil·litat, utilitzeu aquesta calculadora d’hipoteques Calculadora hipotecària per esbrinar com esborrar el deute abans. O tingueu en compte la possibilitat d’efectuar un ingrés d’un préstec a curt termini. Suposem que us queden 200.000 dòlars i us queden 20 anys en una hipoteca a 30 anys al 5%. Refinançar-se a un 15% al 3% i ingressar 50.000 dòlars es reduiria cinc anys i reduiria el pagament mensual de 1.381 a 1.074 dòlars. Mantingueu el pagament original i el préstec es pagarà d’aquí a 11 anys, a més d’estalviar 10.300 dòlars d’interès.
5. Feu amics amb els joves.
Per descomptat, encara voleu enlluernar al vostre cap, però és millor que estigueu treballant igual de dur per aconseguir aliats sota vosaltres. És probable que els vostres companys de feina més joves pugin al capdavant durant els propers deu anys i tinguin una opinió sobre si us quedeu o no. Estar pendent de la vostra feina durant la pròxima dècada serà fonamental per mantenir el vostre pla seguit. Així, doncs, formeu subordinats, acompanyeu els futurs mentors i busqueu una 'mentoria inversa' en què un company jove us ensenyi alguna cosa nova.