171114-suze-happy-rich-retirementCrèdit: Il·lustració de Sam Island per MONEYEls meus companys baby boomers, hem de parlar. Més d’un de cada tres propietaris de 65 anys o més té encara pagant una hipoteca . Això suposa un fort augment des de principis de segle, quan menys del 25% dels propietaris més antics tenien deutes sobre l'habitatge.
I no és com si el deute restant fos una suma intranscendent. La quantitat mitjana que encara es devia entre la gent de 65 anys i més era de més de 80.000 dòlars .
Això no està bé. Si la vostra intenció és mantenir-vos a la casa on viviu actualment, hauríeu de convertir-la en la vostra màxima prioritat ara mateix per obtenir la hipoteca amortitzada abans de jubilar-vos. Arribaré al raonament financer en un minut. Però és tan important la recompensa emocional.
Una de les millors parts del meu treball és que estic constantment amb gent que vol parlar del seu pla financer. L’altre dia vaig trucar per demanar alguna cosa i el venedor no va ser tímid demanant consell per a la seva jubilació. M’encanta que la gent tingui tantes ganes de compartir la seva vida. I en parlar amb milers de jubilats al llarg dels anys, hi ha dues coses que no he sentit mai:
'Oh, Suze, perdo el son perquè no tinc cap pagament de la hipoteca'.
'Suze, em sap greu que visc lliure de deutes'.
Mireu, hi ha tantes incògnites conegudes pel que fa a la jubilació. Entre ells: Quant de temps viuràs? La taxa de rendiment de la vostra cartera? El cost de l'atenció mèdica per a una persona gran? Un col·lapse financer just quan estigueu preparat per retirar-vos (vegeu 2008)?
Per tant, hauríeu d’aprofitar totes les oportunitats que pugueu per eliminar els riscos coneguts del vostre pla de jubilació.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg Una de les meves lleis més importants del diner és invertir en allò conegut . Si sabeu que voleu romandre a casa vostra, pagar la hipoteca és una bona manera de crear seguretat. Estareu més protegit de qualsevol incògnita: ser obligat a deixar la feina abans del previst; o la possibilitat que els tipus impositius augmentaran , reduint efectivament el valor del que heu estalviat als vostres comptes tradicionals de jubilació; o el risc que els rendiments de la inversió defraudin.
I estareu molt contents d’estar lliure d’hipoteques quan caiguin els mercats. A hores d'ara sou una vella mà que sap que els mercats baixistes són només una part natural del cicle d'inversió. No és divertit, però no és exactament sorprenent. Aquests són els moments en què ser capaç de frenar una mica la vostra despesa pot ser una gran ajuda.
Si reduïu la quantitat que heu de retirar dels vostres comptes d’inversió, és possible que hàgiu de vendre menys quan els mercats caiguin i que doneu temps als estalvis per recuperar-se.
Llavors, què podeu fer per sortir del deute hipotecari?
Torneu a executar els números.
Demaneu al vostre administrador de préstecs que realitzi un nou programa d’amortització que tingui pagada la hipoteca per 65.
Com he explicat anteriorment, continuar treballant fins als 70 anys és una manera clau de construir seguretat per a la jubilació . Però encara voleu que la hipoteca es pagui el 65, si no abans. Pagar la hipoteca fa que sigui més pràctic baixar a una feina menys exigent als seixanta anys. I diguem-ho, serà més fàcil si us trobeu expulsat o reduït de mida abans de tenir la intenció de retirar-vos.
Com a alternativa, podeu utilitzar calculadores en línia. Bankrate.com i Calculator.com disposen de “calculadores d’ingressos hipotecaris” en línia gratuïtes, on podeu introduir pagaments mensuals o anuals addicionals i obtenir informació sobre quant accelerareu el pagament de la vostra hipoteca.
Encaixa amb prudència.
Sé que molts de vosaltres heu fet una gran feina construint un gran fons d'emergència. Sovint escolto de persones que, amb tota raó, presumeixen dels seus comptes d’estalvi farcits, sabent que sóc ferma que tenir almenys un fons d’emergència de vuit mesos és la meva idea de seguretat real. (Sí, sé que els DINERS ho han fet normalment es suggereix de tres a sis mesos . Prefereixo un coixí encara més segur.)
Però, gent, massa coses bones poden ser una oportunitat perduda. Si teniu més de vuit mesos a un any de costos de vida amagats i esteu a punt de retirar-vos però encara pagueu una hipoteca, crec que hauríeu de plantejar-vos la possibilitat d’utilitzar l’excés de fons d’emergència per pagar la hipoteca.
Encara estem atrapats en un món on fins i tot les millors ofertes d’estalvi i CD solen pagar menys d’un 2% d’interessos. I aquests interessos són imposables. Això suposa almenys 1,5 punts percentuals menys del que probablement pagueu per una hipoteca de tipus fix a 30 anys; el mínim recent va ser del 3,3% el 2012.
Utilitzar els diners amb ingressos més baixos per retirar la hipoteca de major cost té sentit.
No us animeu a baixar pel forat del conill quant us agrada la deducció d'interessos hipotecaris. Em dieu que teniu els mitjans per pagar el deute, però que no voleu a causa de la reducció d'impostos?
Fins i tot si esteu entre el 35% d’impostos federals, la vostra taxa neta d’hipoteca segueix superant el 2%. I estareu jugant a la mà del prestador. Els prestadors apilen hipoteques de manera que recapten principalment interessos en els primers anys del vostre préstec. D’aquesta manera, quan us mogueu o pagueu per avançat, tindran molt d’interès a la butxaca.
En una hipoteca estàndard de tipus fix a 30 anys, aproximadament dos terços del pagament dels primers anys es destina a interessos. L’any 15, menys del 40% del pagament correspon a interessos. Si teniu un termini de deu anys després de pagar la vostra hipoteca, obtindreu molt poc de la deducció d'interessos hipotecaris, ja que només el 30% del vostre pagament són interessos.
Deixeu d’estalviar tant als vostres comptes de jubilació.
Sí, només hi vaig anar. Vull que estalvieu menys perquè tingueu més efectiu per pagar la vostra hipoteca. Què passa amb els límits de contribució més alts? Realment us proposo que no aprofiteu aquesta oportunitat d’última hora per turbocompressar els vostres estalvis? Sí ho sóc.
Aposta que us va cridar l'atenció. Per tenir-ho clar, sempre vull que tothom ho faci contribueixen prou al seu 401 (k) per agafar el màxim partit. Això no s'ha de rebutjar mai. Però més enllà d’això, dic que deixeu d’estalviar a la feina i llaureu els diners addicionals que entraran al vostre sou per reduir el deute hipotecari al més aviat possible.
Si això us sembla completament boig, no ho serà. Imaginem que teniu una hipoteca de 300.000 dòlars amb un pagament mensual de 1.389 dòlars, o 16.668 dòlars a l'any. Després de 20 anys pagant 1.389 dòlars al mes, encara deureu 138.850 dòlars. Si teniu intenció d’utilitzar fons de jubilació de 401 (k) o IRA tradicionals per fer deu anys més de pagaments d’hipoteca en retirar-vos, haureu de treure molt més de 16.668 dòlars a l’any. Recordeu: haureu de pagar impostos sobre la renda per cada cèntim que surti d’aquests comptes.
Si el vostre tipus combinat d’impostos federals i estatals és del 25%, haureu de treure més de 22.000 dòlars a l’any només per netejar els 16.668 dòlars de la hipoteca. Fins i tot si heu aconseguit estalviar 1 milió de dòlars en comptes de jubilació, això suposarà un gran problema del que podeu retirar amb seguretat durant un horitzó de jubilació de 30 anys.
Una regla general suggereix que la taxa de retirada anual del 4% és sostenible; gastareu més de la meitat del total en la hipoteca. Encara pitjor, aquestes retirades més grans signifiquen que reportareu ingressos imposables més alts. Això pot acabar portant-vos a un tram fiscal més elevat del que pensàveu que hi hauríeu un cop us jubileu.
És per això que estic contundent que pagar la hipoteca abans de la jubilació suposa una pressió financera i emocional.