Andy Taylor, GM de Crèdit Karma Home coneix les finances de la llar. Pel que fa a nosaltres, de vegades els nostres caps comencen a girar quan sentim frases com DTI i tirades de crèdit. Però no tingueu por, tant si sou a primer comprador d’habitatges o ja heu comprat una casa abans però necessiteu una actualització, Taylor us té cobert. A continuació, desglossa cinc frases habituals relacionades amb les hipoteques i el que volen dir.
Ràtio de deute-ingressos (DTI)
Ah, de manera que prové 'DTI': ràtio deute-ingressos. 'El deute amb els ingressos és la proporció de les vostres despeses mensuals (els vostres deutes) amb la quantitat de diners que aporteu cada mes. Els vostres DTI comptabilitzen els vostres pagaments mensuals del deute dividits entre els vostres ingressos bruts mensuals, que és la vostra paga per emportar-vos abans de retirar els impostos o altres deduccions. Això vol dir que pesa quant heu de pagar cada mes en relació amb el que guanyeu ', diu Taylor. 'Si incloeu els impostos mensuals previstos sobre les hipoteques, les assegurances i els béns immobles, el vostre DTI ajudarà el prestador a entendre la quantitat de diners que us quedarà després d'haver pagat les despeses d'habitatge i altres despeses, com ara les factures de la targeta de crèdit', continua, afegint que el vostre DTI és un factor important perquè mostra a un prestador que no guanyareu la totalitat de la resta d’efectius per fer el pagament de la vostra casa.
'Hi ha dues maneres principals de reduir la ràtio DTI: reduir el deute mensual o augmentar els vostres ingressos', afegeix. Necessiteu ajuda per estalviar diners? Fes un cop d'ull a nou hàbits dels habitants del sud que saben estalviar verd.
Aprovació prèvia de la hipoteca
“Quan s’aprova una hipoteca, hi ha dues maneres en què el consumidor pot millorar les seves possibilitats d’aprovar-se: obtenir una qualificació prèvia o obtenir una aprovació prèvia. Realment és un espectre, i els dos termes de vegades s’utilitzen de manera confusa i indistintament, depenent del prestamista amb qui estigueu parlant ”, explica Taylor. 'La principal diferència entre els dos radica en la quantitat d'informació proporcionada pel prestatari i en el nivell de validació d'aquesta informació. Per exemple, un prestamista accepta la vostra paraula que sou multimilionari o, en realitat, ho comprova mirant els vostres extractes bancaris?
Llavors, quina quantitat de treball gruixut implica? En realitat pot ser força tallat i assecat. 'Obtenir l'aprovació prèvia és un procés bastant senzill que requereix alguns tràmits i, en molts casos, només uns dies perquè el prestador verifiqui la seva informació personal i financera. A més, passar pel procés d’aprovació prèvia us pot alertar de possibles problemes que us poden impedir obtenir una hipoteca per la carretera ”, diu. 'Si no us aproveu prèviament, tindreu claredat sobre què heu de millorar abans de començar la cerca a casa. Això podria comportar el pagament del deute per millorar la vostra ràtio de deute-ingressos (DTI), estalviar-vos per obtenir un pagament inicial més gran o resoldre les imprecisions dels vostres informes de crèdit '.
Taylor assenyala que, un cop hàgiu completat el procés d'aprovació prèvia, rebreu una carta d'aprovació prèvia del vostre prestador, que sol ser bona durant 30 a 90 dies. 'Al mercat actual de venedors impulsat per una baixa oferta d'habitatge, obtenir una aprovació prèvia és més important que mai en termes de competència i mostrar al venedor que sou un comprador motivat i capaç', comenta.
Hard Credit Pull v. Soft Credit Pull
—Dur o suau? No, no parlem del madur que és aquest alvocat, sinó que parlem de dues maneres diferents de veure el vostre fitxer de crèdit. Normalment, un prestador voldrà fer un & apos; Hard & apos; abans de fer-vos aprovar prèviament o finançar un préstec perquè mostra més informació ', diu Taylor. No obstant això, això comporta el preu de la puntuació de crèdit, normalment al voltant dels nou punts de mitjana. A & apos; Soft & apos; pull pull es pot utilitzar sovint, sobretot abans del procés per donar a un prestador una bona idea de la seva solvència creditícia, però sense aquest molest èxit de crèdit. '
El consell més important de Taylor? No deixeu que aquests èxits de la vostra puntuació de crèdit us impedeixin fer compres hipotecàries. 'Encara hauríeu de comparar les taxes i els termes de diferents prestadors abans de comprometre's amb un nou préstec. Si us preocupa que hi hagi diverses sol·licituds o consultes relacionades amb la vostra puntuació de crèdit, enteneu que qualsevol impacte en la vostra puntuació serà petit i que podeu minimitzar qualsevol impacte negatiu comprant en un curt període de temps ', diu. 'Completeu les compres hipotecàries en 14 dies i, quan diversos prestadors sol·licitin la vostra puntuació de crèdit en aquest termini, només es comptarà com a consulta única. Aquesta finestra pot arribar a ser de fins a 45 dies, però les regles poden variar en funció del model de puntuació que utilitzen els prestadors, de manera que l'aposta segura recomanada és de 14 dies '.
Solucionat v. Hipoteques de tipus ajustable (ARM)
Voleu determinar quin tipus de préstec us convé? Taylor diu que és important tenir en compte els vostres objectius financers, pressupost i actius generals. 'Una hipoteca a tipus fix fixa el vostre tipus d'interès durant tot el termini del préstec, que normalment oscil·la entre els 10 i els 30 anys. És habitual que els compradors d’habitatges per primera vegada triïn un préstec a tipus fix a 30 anys a causa de la previsibilitat a llarg termini ”, diu. 'Els tipus d'interès solen ser més baixos en termes de préstecs més curts, però els pagaments són més elevats a causa del període de devolució més curt. Si teniu previst romandre a casa vostra a llarg termini, és una gran oportunitat per tancar una hipoteca fixa de 30 anys a les baixes tarifes actuals. '
Pel que fa a les hipoteques de tipus ajustable o ARMS, tenen un tipus d’interès que pot canviar amb el pas del temps. 'Normalment, segons un ARM, el tipus d'interès es mantindrà igual durant cinc o deu anys i, a continuació, s'ajustarà anualment. Els ARM són populars per al refinançament, sobretot per als prestataris que tenen previst vendre la seva casa o pagar el seu préstec en un futur proper ', diu.
Tipus d’interès v. Tipus percentual anual (TAE)
Ara és el moment de conèixer el que significa cadascun d'aquests termes: 'És important entendre la diferència entre aquests dos termes a l'hora de comprar una hipoteca per assegurar-vos que escolliu el millor préstec per a la vostra situació financera. Un tipus d'interès hipotecari és un petit percentatge que s'aplica al saldo del vostre préstec per determinar quants interessos pagueu cada mes ', comparteix Taylor.
'Un TAE inclou tots els costos de finançament d'un préstec, de manera que normalment serà superior al tipus d'interès hipotecari (algunes comissions de finançament de préstecs que normalment s'inclouen en un TAE inclouen les comissions del corredor hipotecari, les assegurances hipotecàries, les comissions de sol·licitud i tramitació, etc.) ). Quan reviseu les estimacions de préstecs, no compareu una taxa hipotecària amb un TAE perquè no és una comparació de pomes a pomes; en canvi, compareu les taxes a les taxes i les TAE a les TAE ', diu.
No hi haurà un concurs, però el coneixement és poder, estimats lectors. Assegureu-vos de revisar totes aquestes frases si actualment envieu correus electrònics d’agents immobiliaris, si somieu despert amb el vostre nou racó d’esmorzars i us prepareu per mudar-vos a la vostra nova llar.